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重疾險最坑的保險四種坑您需要知道

作者：胖墩墩保險網

2022-04-27 18:31:36

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現代人生活節奏快，壓力大，很多疾病已出現年輕化的趨勢。很多家庭為了防患于未然普遍選擇購買重疾險來抵抗風險，但我經常聽到身邊很多人在吐槽：“重疾險是最坑的保險，花了幾千塊錢，到頭來發現這不能賠那不能賠..”
關于重疾險很坑這類話題的熱度一直居高不下，那么它到底有哪些坑？今天小編就來聊聊重疾險中的一些坑，避免大家掉坑。

第一種坑：重疾險確診即賠

“重疾險必須買，這種保險只要確診生大病了，馬上就能獲得幾十萬的保險金。和醫保完全不一樣。”這句話熟悉嗎？
可以說是重疾險最大的“坑”之一了。

實際上重疾的理賠分好幾種，確診即賠只是其中的一種，比如最常見的惡性腫瘤，不管是否進行了治療，只要確診，就可以向保險公司申請理賠。

上圖是28種法定重疾的理賠條件，確診即賠的重疾只有3種。

有6種疾病是需要做了約定的手術才能理賠，比如重大器官移植、心臟瓣膜手術、主動脈手術等。不僅要確診，還需要做移植、搭橋、透析或切除等相關的手術，才能申請理賠。

還有19種疾病確診后還要觀察一段時間或者達到某種特定狀態才能獲得理賠，如嚴重腦中風后遺癥，雖然確診了，但合同中還明確要求：一是要180天后，二是要看是否留下嚴重后遺癥，才能賠付。

另外，多次賠付重疾險有個間隔期，若沒有達到間隔期，即便確診了，也拿不到第二次賠付的錢。這些都是寫在合同了的。
因此，如果你相信了“重疾險就是確診即賠”這個說法，那下一個被拒賠的，可能就是你。

第二種坑：重疾種類越多，保障更好

很多保險公司將重疾險保的疾病種類多當做產品的一個賣點，于是某人多花了一兩千塊錢，選了一份疾病種類高達120種的重疾險。并且要在30年里每年都要多花這一兩千塊錢。

很明顯，這人被“坑慘了”好吧！

銀保監會明確規定了28種高發重疾，這28種重疾已經占據了95%的理賠案例。也就是說，除了這28種疾病以外，剩下的基本上都是患病率極低的罕見病種，發生的概率大概只有5%左右，用到的可能性非常低。
所以，如果某個產品主打什么重疾種類多，費率還貴了千把塊，完全沒必要浪費錢。當然，如果保費差不多的情況下，重疾種類越多越好。

第三種坑：等待期里發病不給賠

相信很多人有過這樣的經歷：買了重疾險不久就生病了，去報理賠，保險公司不給賠，覺得很坑。
要知道，我們買重疾險的時候都有一個等待期，因為保險公司為了避免一些帶病投保的現象，所以規定了這個等待期，觀察被保險人的身體狀態究竟是不是健康體。
那么等待期里發病到底能不能賠？我們需要根據不同的重疾險產品具體情況具體分析。

如果你在等待期內是因意外傷害所導致的輕/中癥、重疾或身故，是在合同理賠范圍內，可以根據合同條款進行賠付。

如果你在等待期內是因意外傷害以外的原因所發生的疾病，分以下幾種情況來看：

1.等待期內發生重癥

如果是在等待期內確診了重大疾病，大部分保險公司是會終止合同并且退還保費。
還有一種產品，重疾險是作為附加險依附于主險（壽險）中，發生重疾，退回重疾險部分所交保費，重疾險合同終止，主險（壽險）繼續有效，以平安福為代表。

2.等待期內發生輕/中癥

相比于重癥，等待期內確診輕癥要稍微復雜一點，雖然都是不賠償，但分為4種情況：
退回已交保費，保險合同終止；
僅輕/中癥責任終止，合同繼續有效；

僅該種輕/中癥病種責任終止，其他責任繼續有效；

輕/中癥責任不終止，合同繼續有效。

3.等待期內發生身故

都是退回已交保費，合同終止。
等待期內發生普通疾病
如果我們在等待期內，只是患了普通的感冒、發燒、住院很快可以痊愈的小病等，不會對
所投保的重疾險合同產生任何影響，合同繼續有效。因為這些不屬于重疾定義的范疇。
所以我們投保的時候要注意一下這個等待期到底是多久。重疾險等待期一般有90天和180天，等待期越短越好，可以盡快獲得保障。

第四種坑：不關注除外責任

買保險除了要注意保什么之外，另一個關注的重點就是不保什么。
提起免責條款，很多人覺得這玩意不用看，都是些什么故意殺害、核爆炸、戰爭啥的，這些事情離我們一千個光年的距離，沒必要糾結。

但是不同的重疾險產品，免責條款內容不同。比如對一些先天性疾病、遺傳性疾病、艾滋病的除外，兩年內自殺的不賠等，大家在購買的時候一定要問清楚。

所以免責條款也要看，盡量買免責條款少的。
最后一種情況，就是大家在投保的時候不要故意隱瞞自己的健康情況，一定要如實回答，如果故意隱瞞而順利承保，即使有兩年不可抗辯條款，保險公司依舊是可以拒賠的。
我們在回頭看看，重疾險真的是最坑的保險嗎？
重疾險的坑是亂賣保險的人或聽別人尬吹就下手買保險的人挖的，尤其閉眼買保險的小伙伴們，那真是自己挖坑自己埋。
既然想要給自己或家人一份完善的保障，那不妨花點時間了解下保險的知識，你我非土豪，不要閉眼瞎花錢。如果你還想知道重疾險還有哪些坑，可以在胖墩墩保險網進行咨詢。

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免責聲明：本文僅以傳播保險理念，普及保險知識為目的，具體保險產品責任請以保險合同條款為準。