個(gè)人養(yǎng)老金投不投，國(guó)家推出個(gè)人養(yǎng)老金制度

作者：胖墩墩保險(xiǎn)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間

2022-05-25 17:30:41

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4月21日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，表明個(gè)人養(yǎng)老金時(shí)代正式開(kāi)啟了！
國(guó)家推出個(gè)人養(yǎng)老金制度，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老有什么好處？個(gè)人養(yǎng)老金投不投？個(gè)人養(yǎng)老金是什么？接下來(lái)我會(huì)逐一分析。

一、個(gè)人養(yǎng)老金是什么？

先來(lái)看個(gè)人養(yǎng)老金的具體內(nèi)容，我列了一張表，如下：

個(gè)人養(yǎng)老金制度

顧名思義就是社保之外，再單獨(dú)開(kāi)個(gè)專(zhuān)屬于個(gè)人為養(yǎng)老投資的賬戶(hù)，繳費(fèi)完全由個(gè)人承擔(dān)，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，建立起個(gè)人養(yǎng)老金，用來(lái)到退休多一個(gè)養(yǎng)老金的補(bǔ)充。
從個(gè)人角度來(lái)講，個(gè)人養(yǎng)老金換個(gè)名字就是”長(zhǎng)期強(qiáng)制儲(chǔ)蓄“，如果參保，每年或每月定期往賬戶(hù)里轉(zhuǎn)入一筆錢(qián)，然后選擇自己偏好的產(chǎn)品類(lèi)型進(jìn)行投資，但是這筆錢(qián)不能自由支取。

二、個(gè)人養(yǎng)老金有什么好處？

這份《意見(jiàn)》的出臺(tái)，涉及的對(duì)象并不是所有人，而是已經(jīng)繳納社保的人。可以說(shuō)是國(guó)家為已繳社保的人增加了一份“保障”，等老了后在領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)多一份養(yǎng)老金來(lái)源。
每個(gè)人尋求養(yǎng)老保障的途徑有很多，比如存錢(qián)、買(mǎi)房、買(mǎi)基金、社保、買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)等。最怕的是，有的人對(duì)自己的老年生活沒(méi)有準(zhǔn)備，現(xiàn)在國(guó)家提供了一個(gè)自己強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄的渠道。
另外，還有稅收上的減免。這邊我重點(diǎn)說(shuō)一下稅收優(yōu)惠。
如果個(gè)人養(yǎng)老金參考美國(guó)的401K的「稅延機(jī)制」來(lái)設(shè)計(jì)的話，每個(gè)月交的錢(qián)可以在稅前收入里頭抵扣，等到退休領(lǐng)取的時(shí)候才需要扣稅。相當(dāng)于這些暫時(shí)不用交的個(gè)稅，可以先幫我們賺個(gè)幾十年的收益。
雖說(shuō)我們晚交的那點(diǎn)稅，就算有幾十年的復(fù)利也不見(jiàn)得能帶來(lái)很多收益。但對(duì)于高收入群體來(lái)說(shuō)，45%的邊際稅率，會(huì)產(chǎn)生很大的差別。
舉個(gè)例子，每年的應(yīng)稅所得是200萬(wàn)的話，有104萬(wàn)的稅率是45%，即要繳納46.8萬(wàn)的個(gè)稅。如果這46.8萬(wàn)的稅暫時(shí)不交而是拿來(lái)投資的話，20年下來(lái)就算年化只有5%，也可以多賺到77萬(wàn)。
當(dāng)然，實(shí)際上不一定會(huì)有這么高的稅延額度，不過(guò)稅收優(yōu)惠在一定程度上是可以提高大家的參保意愿。

關(guān)于投資方向方面，個(gè)人可以自主選擇金融產(chǎn)品。目前已經(jīng)推出的有這些——

個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品試點(diǎn)

值得一提的是，保險(xiǎn)和銀行理財(cái)產(chǎn)品都是以穩(wěn)健為主，不過(guò)養(yǎng)老目標(biāo)基金里頭既有中低風(fēng)險(xiǎn)的，也有股票占比高達(dá)60%~80%的產(chǎn)品。
盡管購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金需要承擔(dān)一定的收益風(fēng)險(xiǎn)，但產(chǎn)品本身的安全系數(shù)較高，由國(guó)家實(shí)行強(qiáng)監(jiān)管，不會(huì)發(fā)生非法集資、卷款跑路這類(lèi)事件。
而且每年12000元的繳費(fèi)上限，避免了高收入人群通過(guò)繳納較高的個(gè)人養(yǎng)老金來(lái)減更多的稅，有利于維護(hù)公平。

三、個(gè)人養(yǎng)老金投不投？

這還真不是簡(jiǎn)單一句話買(mǎi)或不買(mǎi)的事。根據(jù)它的優(yōu)缺點(diǎn)有人適合買(mǎi)，有人不適合買(mǎi)。下面我具體講講，你瞅瞅就能對(duì)號(hào)入座了。
目前的最直接的好處是可以減少當(dāng)期個(gè)人所得稅繳納，但它不能提前支取，流動(dòng)性有限制。流動(dòng)性的限制到底是優(yōu)勢(shì)還是劣勢(shì)，就因人而異了。
如果你有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，看好權(quán)益市場(chǎng)的長(zhǎng)期收益，希望強(qiáng)制管住手，可以考慮參加個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)；如果你日常就有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，錢(qián)存在哪個(gè)賬戶(hù)其實(shí)沒(méi)什么差異。
個(gè)人認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)屬賬戶(hù)的建立，確實(shí)有助于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，但每年12000的額度對(duì)于高收入人群來(lái)說(shuō)，未來(lái)養(yǎng)老拿到的錢(qián)杯水車(chē)薪。對(duì)于收入一般的人，本身稅率就少，稅收優(yōu)惠政策的吸引力不足。而且最終的收益雖然大概率比較穩(wěn)健，但不確定因素還是很多。
以上就是個(gè)人養(yǎng)老金投不投，國(guó)家推出個(gè)人養(yǎng)老金制度的全部?jī)?nèi)容。若有疑問(wèn)，可在線咨詢(xún)胖墩墩保險(xiǎn)網(wǎng)專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)。

個(gè)人養(yǎng)老金

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