怎么買重疾險比較好？5個重點要素總結

作者：胖墩墩保險網

2022-04-18 14:50:05

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很多人苦買保險久矣，尤其重疾險，保險條款萬余字，天書般難懂。大多人可能不知道，買保險并非無章可循。今天就給大家好好介紹怎么買重疾險比較好，保你以后選購不掉坑！

一、重疾險保什么？

重疾險，是確診合同約定的重大疾病，一次性給付保險金。但并不是我們經常聽到的確診就賠。

銀保監規定重疾險必須要包含28種疾病，按賠付標準大致可分為3類：確診即賠（3種）、實施約定的手術或治療（6種）、達到約定狀態（16種）。

重疾險的定義

這些28種重疾，則占到了所有重疾險理賠案例的95%左右，也就是說，無論一款產品是保障100種重疾還是1000種，25種重疾之外的其它病種，只占據了重疾險理賠案例的5%左右。所以說，保障的病種越多并不代表產品越好。
隨著近幾年重疾險的發展，出現了越來越多含有輕/中癥（重疾的早期癥狀，發生概率更大）等保障責任的重疾險，即就算疾病沒有達到重疾的理賠標準，同樣可通過輕/中癥理賠，大大提高了重疾險的理賠概率。

所以，我們在選擇重疾險時，輕癥保障責任盡量選擇包含下表中28種重疾對應的這些輕癥，越多越好。

28種重疾

二、怎么買重疾險比較好？

為了幫助大家“求同存異”買對重疾險，小編將成人重疾險的責任，按重要程度分成4大維度總結如下圖，星級越高說明該項責任越重要：

成人重疾險選購原則

想買對重疾險，咱們重點要看5星責任：
1、保額：
對重疾險而言，保額起了決定性作用，如果沒什么特別的偏好，保額越高越實用。起碼要覆蓋做手術、住院、后續康復、彌補因病不能工作導致的收入損失等。
建議大家，首次保額應是家庭年開支的3-5倍，50萬起步。
2、保費：
保費是我們買保險每年上交的錢，首次重疾保額相等的情況下，保費自然越低越好。
3、重疾額外賠付：
說白了就是首次患重疾，出險時多給你賠錢的功能。
一般它都會有一個年齡限制。比如在60周歲前，首次確診了惡性腫瘤，可以額外多賠50%-80%基本保額。目前市場上比較好的重疾險會自帶重疾額外賠付責任，不額外收費，還能做高保額，相當實用。
4、輕/中癥賠付比例：
在高發輕疾覆蓋全面的前提下，中輕癥賠付的比例越高越好。目前大多數重疾險產品輕癥可賠付基本保額的30%，中癥最高可賠付基本保額的60%。
輕癥保障的設置，降低了重疾的理賠概率，可以使得被保險人較早得到理賠，接受治療，是非常重要的一項保險責任，在選購重疾險時千萬不能忽略了這一點。
5、健康告知：
產品責任再好，過不了健康告知都是白搭！成人買保險時，可能身體都會有些小毛病，投保時需要按照保險產品的健康告知的要求如實告知。有的重疾險保障責任或者賠付比例很好，但是如果健康告知很嚴格，導致大家買不了。所以，非標體就不是先看產品好不好，而是先看哪個產品的健康告知能投保，核保條件友好，這個基礎上再去按上圖維度的優先級去選產品。
6、其他
除了以上5個重點要素，市面上很多重疾險能附加癌癥二次賠和心腦血管二次賠。即患了癌癥和特定的心血管大病（如心肌梗死），還能再賠一次。
如果有相關疾病遺傳病史，或根據風險偏好、飲食等個人情況，預算充足的情況下大家可以酌情附加此責任。
總而言之，重疾險種類繁多，條款復雜，購買前一定要對重疾險有一定的認知。怎么買重疾險比較好是非常個性化的事情，因為每個家庭情況不同，需求不同，大家根據自己的具體情況去考量，在此基礎上，再根據如上建議的選購維度去挑選。買保險，上胖墩墩保險網，做您貼心的保險管家。

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